金融科技战降临，时间不多了

新一代的“金融核武”，则是以谷歌Pay和Apple Pay为代表的移动支付工具，它们在此次对俄制裁中登场，堪称史上第一次大规模的金融科技战。

作者：董云峰

编辑：叶冬

那是被理想主义所迷惑的一代人，他们抱着乐观主义的幻想，以为人类的技术进步必然会使人类的道德得到同样迅速的提高。

——茨威格《昨日的世界》

我们曾经习以为常乃至觉得理所当然的世界，逐渐沦为昨日的世界。

在改革开放后成长起来的整整数代人，对技术进步、全球化充满了热情，相信技术进步会让文明越来越昌盛，相信全球化将消解敌意与隔阂，相信历史总是向前，一切终将变好。

2008年的金融危机昭示了全球化的内在脆弱性，川普上台则是对理想主义的一记大耳光，直到俄乌冲突爆发，我们知道木已成舟，回不去了。那个臆想中的天下大同，犹如痴人说梦。

2月底以来，在乌克兰的土地上，进行着残酷的热战，很多无辜的人失去家园甚至生命。对俄罗斯而言，必须承受“兵不血刃”的冷战——从政治、经济到金融的全方位制裁，其代价同样惨重。

除了传统的制裁手段，这一波西方国家对俄罗斯的制裁开始全面引入金融科技战，最典型的是谷歌Pay和Apple Pay直接将俄罗斯五大银行“拉黑”，相当于掐断了该国接近一半的移动支付交易。

相形之下，我们是幸运的。哪怕国际局势进一步恶化，我们不幸遭遇与俄罗斯类似的金融科技制裁手段，也可以做到相对从容。由于银联、支付宝和微信等平台的存在，我们在金融科技方面基本实现了独立自主，已经做到了以国内大循环为主体。

俄罗斯所面临的困局，再次表明一个强大且独立的金融科技体系是多么重要。

但这还不够，我们没有任何理由故步自封。在我国构建的新发展格局之中，既要以国内大循环为主体，还要国内国际双循环相互促进——中国不可能闭关锁国，而是将始终坚持对外开放。

在此背景下，中国金融科技公司必须走出去，积极参与国际循环，不断增强影响力，尤其是东南亚、非洲等中国公司占据一定先发优势的区域。

当今国际金融科技竞争风起云涌，面对苹果、谷歌和脸书等强大的对手，时间其实不多了。

值得一提的是，3月16日，金融稳定发展委员会召开专题会议，其中重点提到：

关于平台经济治理，有关部门要按照市场化、法治化、国际化的方针完善既定方案，坚持稳中求进，通过规范、透明、可预期的监管，稳妥推进并尽快完成大型平台公司整改工作，红灯、绿灯都要设置好，促进平台经济平稳健康发展，提高国际竞争力。

这段话两次提及“国际化”，政策信号再明显不过了。这也印证了我在本月初《BigTech监管压力见顶？》一文中所作出的结论：

互联网平台所遭遇的金融监管压力，大概率已经见顶了。

01

金融科技战

技术从来不是中性的，并未自带“不作恶”属性。

一个令人遗憾的事实是，现代军事或许是对技术变革最敏感的行业。许多新技术的产生与发展，都是来自军事需求，诸如计算机、互联网、无人机，等等。

1991年海湾战争爆发，历时42天，以美国为首的多国部队大获全胜，展现出了压倒性的科技优势。这也被视为信息战的第一次亮相，震撼了全世界。

此次针对俄罗斯的金融制裁，是以举国之力——从国家到企业——对俄罗斯发起全方位围剿，受冲击的不仅是国家、金融机构，还包括每一个普通人。

最为人所知的是传统的“金融核武”——SWIFT，一个全球性的银行间电讯网络，在俄罗斯被踢出SWIFT之后，该国金融业陷入风雨飘摇之中，股市暴跌，卢布暴跌，还有俄罗斯最大的银行——俄罗斯联邦储蓄银行股价暴跌95%，市值从1100亿美元跌到2.43亿美元。

两大卡组织VISA、MasterCard也宣布全面暂停俄罗斯的业务，在俄境外发行的VISA卡和MasterCard卡同样将无法在俄国内使用。据《华尔街日报》此前报道，2020年VISA、MasterCard占俄罗斯支付交易的74%。

新一代的“金融核武”，则是以谷歌Pay和Apple Pay为代表的移动支付工具，它们在此次制裁中登场，堪称史上第一次大规模的金融科技战。

在被谷歌和苹果“拉黑”之后，俄罗斯五大银行客户不能再使用谷歌Pay和Apple Pay的支付功能。这意味着，俄罗斯人在自己的国家没法再使用来自美国的电子钱包，也不能将他们的银行卡与美国钱包绑定。

根据2020年的统计数据，29%的俄罗斯人使用谷歌Pay，20%的人使用Apple Pay，而俄罗斯本土钱包的市场份额并不多。换句话说，俄罗斯接近半数的移动支付，是在美国支付公司的平台上进行交易。

由此，许多俄罗斯人的生活备受冲击，不得不接受历史的倒退：在ATM外排起长队提取现金，在地铁口排起长队买纸质车票，在超市排起长队用现金付款，在坐公交车时也没法用手机支付了……

这种冲击的影响不可小觑，表面上受损是生活便利度，其实还有潜在的社会经济效率的损失，以及人心。

可以说，在这场金融科技战面前，俄罗斯毫无还手之力。

02

我们的底气

如果有一天，我们遭遇类似的金融制裁，会怎样？

鉴于中国经济早已与全球高度相连，同时美元以及美国的金融机构、科技巨头在全球范围内的主导地位，冲击不可避免，无处可遁。

然而，相比今天的俄罗斯，我们远不至于如此的被动、狼狈。整体上，我们在国内大体无恙，针对境外也早有布局，留了后手。

在俄罗斯电子钱包还得靠PayPal、Apple Pay、谷歌Pay的时候，我们多年前就都用上了支付宝和微信，打造出了丰富的本土钱包生态，而且开始对外输出。假如美国钱包宣布“拉黑”中国用户，其影响几乎可以忽略不计。

从这个角度来说，眼下的俄罗斯，为错过了移动支付时代付出了巨大代价。由于没有培养出具备绝对优势的本土金融科技公司，以至于移动支付市场被两家美国公司主导，导致出现今日的局面。

同时，一旦遭遇VISA、MasterCard的封杀，我们不用太担心，因为有银联——全球发卡量第一、交易量第一的国际银行卡组织。最新数据显示，银联受理网络已延伸至全球180个国家和地区，境内外成员机构超过2500家。

面对SWIFT，我们相对压力山大，但也有快速发展中的CIPS——人民币跨境支付系统作为保底。截至目前，CIPS共有76家直接参与者，1212家间接参与者，其中亚洲936家（含境内540家），欧洲164家，非洲43家，北美洲29家，大洋洲23家，南美洲17家。

在古老的丛林法则面前，我们有全球最大、最完备的产业链，有最具成长性的国内大市场，有基本自成一体的金融体系以及金融科技体系，这就是底气。

从金融业到金融科技，自主可控不仅事关国家安全，并且和每一个人休戚相关。这让我想到了2020年7月最高层作出的战略判断：

当前经济形势仍然复杂严峻，不稳定性不确定性较大，我们遇到的很多问题是中长期的，必须从持久战的角度加以认识，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

03

时间不多了

进攻是最好的防守。

不管国际形势如何变化，一个开放、流动的世界终将是主流，没有任何国家和地区可以自绝于全球。现阶段，我们迫切需要将国内市场的金融科技优势，扩大到更多的国家和地区，影响到更多的企业和个体。

过去20年里，在中国经济起飞的大背景下，这片土地上长出了银联，还有支付宝、微信，它们既有广泛应用基础又有相当的国际竞争力，推动中国的金融科技实现了全球领先。

这就够了吗？当然不。必须承认的是，SWIFT很强大，VISA和MasterCard很强大，苹果、谷歌很强大，尤其在国际市场上，中国公司的市场份额与影响力，整体上还有很大差距。我们对内可以岁月静好，但对外，免不了暴风骤雨的冲击。

此次俄罗斯所遭遇的制裁就像一次“预演”，警醒着我们，应当继续鼓励金融科技有序发展，在内服务好实体经济与居民生活，在外为参与国际竞争作出更大贡献，朝着全球化价值链上游前进。

其中，早在2015年，支付宝通过“出海造船”模式，在中国香港、东南亚、南亚投资共建了9个本地钱包，过去两年还在东南亚推出了新的跨境数字支付解决方案。不过，先机并不意味着一直领先，疫情以来，美国的大型科技公司抓紧布局，已经对原本占有先发优势的中国公司发起了猛烈挑战。

事实上，从数字技术的出现和发展规律来看，中国金融科技公司也必须要走出去，在国际竞争中创新，在国际竞争中做大做强。和工业革命不同，工业发展可以本土化，而数字技术从一开始就是无国界的。

更重要的是，与工业革命不同，数字技术的发展往往是以指数级的速度爆发式增长，错过一时，很可能就错失一世。据中国信通院统计，中国数字经济的增速已从2018年的21%下降至2020年的9.6%，增速放缓趋势明显。

逆水行舟，不进则退。发展是硬道理，只有发展，才能带来战略上的安全。

留给我们的时间不多了。

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